Принятый Госдумой закон об ужесточении с 1 октября условий заключения договоров страхования жизни (ДСЖ) вызывает бурные дискуссии. С одной стороны, он призван защитить интересы потребителей финансовых услуг, которые нередко становятся жертвами недобросовестных продаж (мисселинга) и не получают доход, на который рассчитывали. С другой стороны, этот закон, по мнению некоторых экспертов, может ограничить свободу выбора для тех, кто желает самостоятельно управлять своими финансами, инвестируя в долгосрочные страховые продукты. Об этом сообщает агентство ПРАЙМ.
Инвестиционное и накопительное страхование жизни — этодействительно популярные инструменты для сбережения и приумножения капитала. Они предлагают возможность получить гарантированную сумму в случае смерти застрахованного, а также накопить определенную сумму денег к определенной дате. Однако, как и любой инвестиционный инструмент, они сопряжены с определенными рисками, о которых важно знать перед принятием решения о заключении договора.
Почему же ДСЖ часто становится объектом мисселинга? Дело в том, что многие граждане не обладают достаточной финансовой грамотностью, чтобы разобраться во всех тонкостях страховых продуктов и понять, насколько они соответствуют их потребностям. Нередко банки, стремясь увеличить свою прибыль, предлагают клиентам ДСЖ вместо более простых и понятных банковских продуктов, таких как депозиты. При этом они могут не полностью раскрывать информацию о рискованных условиях страхования, а также скрывать информацию о том, что существует альтернатива, которая может быть более выгодной для клиента.
Статистика показывает, что проблема мисселингадостаточно актуальна. По данным Банка России, в 2023 году более 1,1 миллиона граждан приобрели полисы добровольного страхования жизни. Всероссийский союз страховщиков приводит еще более впечатляющую статистику: накопленные резервы страховщиков жизни по итогам I квартала 2024 года составляют около 1,6 триллиона рублей.
Новый закон, ужесточающий условия заключения ДСЖ, направлен на предотвращение мисселинга. Он разделяет инвесторов на две категории: квалифицированные и неквалифицированные.
Квалифицированными инвесторами считаются те, кто обладает достаточными знаниями и опытом в инвестировании, а также финансовыми ресурсами, чтобы самостоятельно принимать решения о вложении средств. Им разрешено заключать договоры ДСЖ без дополнительных ограничений.
Неквалифицированные инвесторы, в свою очередь, должны пройти предварительное тестирование, чтобы подтвердить свое понимание рисков и условий страхования. Тестирование проводится специально обученными сотрудниками страховых компаний и позволяет оценить уровень финансовой грамотности инвестора.
Исключение из правил предусматривается для случаев, когда ДСЖ является составной частью более широкого страхового продукта, например, ипотечного кредита.
Дополнительные меры по защите потребителей финансовых услуг включают в себя:
Более подробную информацию о ДСЖ в договорах. Теперь в договорах страхования жизни должны быть указаны все существенные условия, включая сроки, платежи, риски и возможные последствия.
Стандартизированные формы договоров. Это позволит клиентам более легко сравнивать предложения разных страховых компаний.
Усиленный контроль за деятельностью банков и страховых компаний. Банк России активно контролирует соблюдение правил и регулярно проводит проверки. Однако, новый закон вызывает вопросы и критику со стороны некоторых экспертов. Они опасаются, что ужесточение условий заключения ДСЖ может привести к ограничению свободы выбора для потребителей финансовых услуг.
По их мнению, каждый гражданин имеет право самостоятельно решать, как ему распоряжаться своими финансами, даже если это связано с определенными рисками.
Важным фактором является уровень финансовой грамотности населения. Если граждане не имеют достаточных знаний о финансовых инструментах, то они могут быть уязвимыми к мисселингу даже при наличии строгих законов.
В конечном итоге, эффективность нового закона будет зависеть от многих факторов. Будут важны как его строгая реализация со стороны регулятора, так и повышение уровня финансовой грамотности населения.
Фото:Pexels